Banky množia peniaze tak, že požičiavajú nie len peniaze, ale aj takzvaný . Skutočné aktíva (v sejfe) sú menšie. Ak si všetci v jednom okamžiku nevyberú všetky úspory, tak to banka zvládne. Väčšinou sa požičané peniaze len presunú na iný účet. Netreba tak mať reálne bankovky. Napožičiavajú tak viac peňazí ako reálne majú. A keď banka dostane pokutu, prenesie to na svojich klientov v poplatkoch.